律师：大学生遭遇“裸条”借贷的法律分析

概要：随着互联网+的浪潮，更加多的借款平台开始利用智能手机和移动互联网转入校园，攻城略地的发展。【裸条借贷】近日，一篇取名为《女大学生群体 裸条 借贷：不还钱就发布陈冠希》的报导再度将这些形形色色的网络借款平台推向了风头浪尖。所谓的 裸条 借贷，是某些借款平台发售的个性化服务，即借款人向放贷人借款时，必须获取手执身份证的正面裸体照片作为借条，同时视借款额度必须同时获取借款人亲人、朋友的联系方式;若借款人无法如期偿还，放贷人则可以公开发表陈冠希或与借款人的亲朋联系，以此胁迫借款人偿还。

这种带上了点颜色的借贷方式知道却是 你情我愿为 的合约关系吗?否涉嫌犯罪? 从新闻报道中我们可见： 受害者李丽(化名)回应，她通过该平台第一次借了500块钱，周利息30%。因为没有还上，新的借了新债还旧债，周利率仍为30%。

利滚利后，李丽更为无力偿还债务，目前总欠款已约5.5万元。在不考虑到复利计算出来和借贷平台事前在借款本金中扣取的手续费，周息30%即意味著年息高达1564.28%，这一利率远高于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定的以24%、36%两个明确数字划界的利率 两线三区 (第一条线是依法维护并未多达年利率24%的相同利率;第二条线是年利率36%以上的借贷合约为违宪;24%以上到36%，这个区间是大自然债务区，灰色地带，借款人早已缴纳的无权索回，贷款人主张并未缴纳的人民法院不不予反对)。借款利率无法远超过国家规定的范围(多达银行同期贷款利率的四倍)，否则就归属于高利贷，法律回应不接纳，借款人可以不必缴纳远超过国家规定最低限额之外的利息。这样的债务早已无法非常简单用民间借贷来考量了，我指出 裸条 借贷有可能因涉嫌敲诈勒索罪。

《中华人民共和国刑法》第二百七十四条规定，诈骗公私财物，数额较大或者多次敲诈勒索的，包含敲诈勒索罪，再行根据自2013年9月10日起实施的《最高人民法院、最高人民检察院关于办理利用信息网络实行毁谤等刑事案件适用法律若干问题的说明》第六条规定，以在信息网络上公布、移除等方式处置网络信息为由，威胁、要胁他人，索要公私财物，数额较大，或者多次实行上述不道德的，以敲诈勒索罪定罪惩处。根据《中华人民共和国担保法》的规定，借贷的法定形式还包括的主要有确保、抵押、质押、撤去、定金，似乎 裸条 不属于上述各类，违背了公序良谓。

裸条 借贷具备显著的威胁和威逼性质， 裸条 借贷案中，不仅借贷者讨要显著低于国家标准的非法利息归属于诈骗非合法财产，而且，以散播陈冠希产生精神强迫讨要畸高利息的不道德也完全符合威胁或要胁的方法擅自索取私人财物的要件，目的与手段皆具备违法性。只要涉嫌金额超过了司法解释规定的拒绝，就有可能因涉嫌敲诈勒索罪。

另外值得注意的是，高利贷不道德往往在相当严重妨碍资本市场和金融秩序的同时，还有极高的道德风险，裸条的放贷人以大麻高额利息维生，其执着的是利润的最大化，故其获得贷款人的陈冠希或视频后，还有可能欺诈陈冠希牟取其他非法利益，也有可能株连其他违法犯罪不道德，如非法拘禁、暴力索债、传播淫秽物品等，减少了社会的不平稳因素。此次事件中的某借贷平台对此称之为 裸条 借贷系由用户线下私下协商的不道德，平台无责任。

果真如此吗? 借贷平台作为平台获取方，是有责任对其展开监管的。在法律与道德视角下，无良商家的 裸条 借贷，的确有一点指责，但我们更加要看见其背后潜藏的互联网金融平台管理漏洞，网络借贷 残暴生长 背后，实质上是由于监管不力，部分金融企业出于逐利市场需求的违规借贷。回应，更进一步强化、规范涉及监管势在必行。本次牵涉到的借款平台的借款模式是熟人借款模式。

按该平台的宣传即为： 当你必须还债的时候，一键公布借款信息，借款期限、利率、金额由你要求，你的朋友可根据你的身份较慢精确评估风险，做出决策。这种借款模式不易被一些居心叵测的人用于他用，所以经常出现裸条这样的事情，有可能也并非借贷平台成立这种借款模式的想法。同时在运营过程中，如果借贷平台尽到了适当的监管义务，并未误解借款人的了解指出该借贷模式是由公司运营的，而告诉了借款人这种借贷模式系由由放贷人擅自运营的话，则平台不必须承担责任。

但现在恶果早已经常出现，平台管理者早已坚称有人利用其平台用 陈冠希 展开借款业务运营，同时因涉嫌违法犯罪不道德而未予阻止，甚至之后获取技术支持、协助移往资金，就无法说道仍与公司牵涉到了。如何处置这个事情，以及如何调整借款模式，是该平台先前必须展开的重点工作。同时我们注意到，这个借款模式本就是该借贷平台的特色，如果大幅调整，或许不会对业务有影响。

如果不调整，即使 裸条 借贷事件过去了，下次否不会再行经常出现其他更加相当严重的事情呢? 为什么不会经常出现 裸条 借贷 ?如何杜绝这种乱象? 胆识到了更为美好的物质文明的新大学生们，具有消费娱乐的充沛市场需求，是信用消费意愿强劲，但实际缴纳能力较为很弱的一个群体。从新闻中传出的情况来看，贷款的大学生完全都是家中没钱的人，甚至意味着为了500元的借款而摄制陈冠希，贷款消费之后他们仍旧没经济能力。为了区区500元而忍受30%的周息的人，往往是饮鸩止渴，缺少应付问题的能力。

而且当事人有可能几乎没考虑过图片的形式是可以无限拷贝流传留存的，在这个高度信息化的时代，你几乎无法忽略网络的力量。经济学家杜森贝利明确提出了知名的棘轮理论，指人的消费习惯构成之后有不可逆性，即更容易向下调整，而难以向上调整。特别是在是在短期内消费是不可逆的，其习惯效应较小。这种习惯效应，使消费各不相同比较收益，即相对于自己过去的高峰收益。

消费者更容易随收益的提升减少消费，但不更容易收益减少而增加消费，以致产生有于是以截距的短期消费函数。听得一起很洋气，用我们老祖宗司马光的话，也就是 由俭入奢不易，由奢入俭无以。

而现在的高校，缺少对大学生准确的消费观和财经观的引领教育，非常部分的大学生借贷风险意识极为脆弱，逗留在课本上的艰苦朴素有可能并不过时，但我们更加必须引领现在的青年学生如何在物质早已极大丰富而钱包仍未能跟上的时候如何去面临，如何竖立准确的财富观和金钱观，如何去风险掌控。哪里有市场需求哪里就不会有市场，最初这部分市场是由银行掌控，但银监会于2009年实施《关于更进一步规范信用卡业务的通报》，不得向年满18周岁的学生派发信用卡(附属卡除外)，向经查已剩18周岁但无相同工作、无平稳收益来源的学生派发信用卡时，需实施第二偿还来源，第二偿还来源方应不具备适当的偿还债务能力。这一规范性文件的本意系为还大学一片净土，使愈演愈烈的大学生欠偿信用卡现象以求遏止，却刚好给民间借贷机构建构了一片事业 蓝海 ，为了相互竞争，打开了可怕的跑马圈地。

在我们感慨这一系列悲剧的时候，我们也应当意识到大学生却是早已是可以提枪上前线(18周岁)和签订婚姻(男22周岁、女20周岁)的几乎民事行为能力人了，为其获取适合的、安全性的、小额的正规化借贷服务，也许更加能必要遏止黑色产业链的蔓延到。更加关键的是，不管展开借贷还是专门从事其他民事活动，大学生作为早已成年之人，必需考虑到不道德性质和后果。如果遇上相当严重不合理之事，应该多与老师同学和家长交流，甚至展开法律咨询、报警。

只不过，除了这次被媒体传出的 裸条 之外，隐蔽于清纯的世界之下的催款手段又何其五花八门!大学生们，青春只有一次，不要让你的青春身陷泥沼!股权激励新规重点条文解析概要：截至2015年年底，发售股权激励计划的上市公司总共有808家，牵涉到股权激励计划约1110个，其中有概要：去年8月,武汉市水务局原巡视员刘东才因受贿罪被武汉市中级人民法院被判有期徒刑14年。

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